Подводные камни кредитования

В  кредитовании есть свои плюсы и минусы. Но существуют еще и некоторые подводные камни в этой системе, о которых никто не говорит. О них стоит обязательно узнать, и лучше всего сделать это до оформления кредита. Рассмотрим их.

Реальный размер процентной ставки

На первом месте в перечне "подводных камней" стоит процентная ставка. Зачастую банки предоставляют клиентам неверную информацию по поводу ее размера. Например, в вашем договоре указано, что процентная ставка по кредиту, допустим, 15% годовых. Это значительно ниже, чем у конкурентов. Но, если вы внимательно прочитаете договор и просмотрите график платежей, то можете увидеть, что в ежемесячный платеж входит еще и комиссия за ведение счета, плата за смс-сообщения с напоминанием о дате платежа, и другое. В итоге, ваша переплата будет такой же, а зачастую даже больше, чем у банков-конкурентов! В любом случае, не стоит связываться с банком, который изначально ведет себя нечестно по отношению к будущему клиенту.

Во всех банках существует система штрафов за просроченный платеж. Только сумма штрафов и система их начисления у всех банков разная. Один банк будет ежедневно начислять штрафную сумму в виде процента от суммы платежа. А другой установит фиксированный платеж за факт просрочки. Иногда этот штраф может даже превышать сумму платежа!

Досрочное погашение и страхование кредита

Отдельно стоит сказать о досрочном погашении. В некоторых банках устанавливается мораторий на досрочное погашение. Это может быть небольшой срок — например 3 месяца, а возможно и такое, что досрочное погашение запрещено вообще. В таком случае, если вы захотите побыстрее сбросить с себя бремя долга, вам придется оплатить штраф.

Услуга страхования. Практически все банки, в настоящее время, практикуют такую услугу. Некоторые даже включают в договор кредитования несколько видов страхования. Страховка жизни и здоровья предполагает такие страховые случаи, как инвалидность 1-ой группы или смерть заемщика. В этих случаях неследники не погашают оставшийся долг перед банком. Это делает страховая компания. Страховка от потери работы предполагает страховыми случаями те ситуации, когда заемщика сократили или его предприятие объявило себя банкротом. С одной стороны, это хорошо, когда вы застрахованы, вы чувствуете себя уверенно. С другой стороны — плата за такие услуги — немаленькая. Поэтому, имеет смысл страховаться, если сумма кредита большая.

Дополнительные условия кредитования

Не забывайте о том, что, если вы оформляете кредит на несколько лет, то ваша процентная ставка умножается на это количество лет.

Иногда в договор кредитования банк включает пункт о том, что банк в любое время без вашего предварительного уведомления может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. Чаще всего изменяют процентную ставку и комиссии за ведение счета.

В случае оформления кредитной карты, в договор может быть включен пункт о том, что вы должны оплачивать годовое обслуживание карты, причем даже в том случае, если вы ею не пользуетесь.

Когда вы оплачиваете последний платеж по кредиту, в обязательном порядке уточняйте размер этого платежа, позвонив на горячую линию. Сделайте это несколько раз. И причем именно в тот день, когда собираетесь платить. А через несколько дней позвоните в банк и уточните, прошел ли платеж и закрылся ли ваш договор. Бывают такие ситуации, что клиент недоплачивал несколько рублей, а банк сообщал ему об этом только через несколько лет(!), когда долг вырастал до нескольких тысяч!

Когда консультант делает вам предварительный расчет, непосредственно перед оформлением кредита, не поленитесь открыть калькулятор на телефоне и просуммировать все платежи. После этого прибавьте к получившейся сумме первоначальный взнос (если он имел место быть). А теперь сравните получившуюся сумму со стоимостью покупки. Разница — и есть ваша переплата.

Помните о том, что в кредитный договор невозможно внести какие-либо дополнения или изменения. Это стандартный документ. Поэтому, если вас смущает что-либо в договоре, откажитесь от сотрудничества с этим банком. В договоре по кредиту может быть такой пункт, как утверждение права банка списывать с ваших депозитных счетов деньги в том случае, если на ваш кредитный счет вовремя не поступят деньги. О неприятных моментах, связанных с кредитом, читайте в статье Минусы кредитования.

Это еще не все подводные камни кредитования, которые могут попасться вам на пути. Читайте о других в продолжении этой статьи.